前情提要： 買房心得 | 新北市中古屋 斡旋、議價 - 成交篇
買了中古屋之後，付完兩成頭期款後接下來就是要辦貸款了~
(※我只是一般買家，對於銀行貸款還只是幼幼班等級，但是分享自身貸款條件跟這次貸款所碰到的問題，還是可以參考參考喔！)
一般人如果首購，具備基本還款能力、收入穩定的話基本上是不會有什麼貸款問題，
但問題來了，其實我並非首購，我跟我先生名下各有一間房也各有貸款，是在婚前時買的，先生的房目前給家人住，我們一家三口是住在我買的房子裡。我房子坪數太小，有換屋的需求，所以打算先買再賣掉我原本住的這間，但因為購買新房的時候還沒賣掉，購屋時名下有房有貸款對於成數和利率會有很大影響，所以在買新房前我們有稍微做功課，確定我名下有房、有貸款，依舊可以貸到75成以上。
影響成數的原因：
建物所在位置(台北市及板橋、新店、中永和、三重的成數通常會比較高，有些銀行會看建物所在位置如果屬於較偏遠的地方，成數上會有折扣)
建物本身條件
還款能力及負債情形
信用問題
影響利率的原因：
非首購
各家銀行限制(每家銀行所提供的房貸專案不同)
銀行貸給你的成數及利率，會依照你自身的條件來評估，假設你名下有房，但是沒有負債，通常只會影響利率而不會影響成數，最簡單的例子來說，名下有房就不能使用首購專案，只要非首購通常利率都不會是最好的。
那如果名下有房又有負債呢？銀行會根據你的收入跟負債來算出可還款能力，每家算法可能不太一樣，只能提供我現有條件跟目前詢問的銀行的資訊。
在仲介公司及代書的介紹下，還有我自己的詢問，找到幾間銀行的成數給大家參考：
(銀行的房貸方案是會推陳出新的，我現在詢問到的方案不見得您看到文章的時候還有，還是要先問看看喔)
目前條件：年薪80幾萬、名下有房、當初貸款450萬(還剩餘350萬)
A銀行: 利率1.85 可貸7.5成 無寬限期 30年 有送申請單
B銀行: 利率1.63 可貸7.5成 無寬限期 30年 有送申請單
C銀行: 利率1.85 可貸7~8成 2年寬限期 30年 僅房貸專員初估，無送申請單
D銀行: 利率1.65 最高7.5成 寬限期須預扣成數(例如:2年寬限期，75成會變73成)
因負債比較高，一定需要保人才有機會到達75成 僅房貸專員初估，無送申請單
(我大約口頭詢問了6間，只列出4間銀行的諮詢結果，因為有的銀行直接說明最高只能貸到7成的我都直接跳過)
因為我的年收入並不高，所以如果有其他財力證明或可添加保人，可以讓貸款成數提升。(如果你的收入高且負債低的話，或許成數會更高也不一定)
但因為我先生名下也有房、也有貸款，若選擇我先生當保人，等於是我們兩個的資產合起來算，會變成第三間房。多年前央行有限制第二房成數限制，去年2016年已經解除了，目前第二房成數不受限制(但仍會因還款能力有限制)。但第三房都最多只能貸到6成，因此選擇我先生當保人並不划算~
另外小小提醒：
建議在找銀行辦理房貸的時候，能夠先提供自身條件讓專員先初估是否可以達到想貸的成數，再決定要不要填申請單，太多銀行同時間調查聯徵會使得信用扣分，要特別注意。
最後選擇了B銀行，因為它利率最低，假設貸了30年都不提錢還款的情況下，光利率部分就可以跟1.85差到30~50萬，長期下來其實被銀行多賺了很多錢。但真正送件之後才發現其實只能貸到7.3成><所以不足的部分只能自己想辦法補足了，所以當房貸專員幫你粗估成數的時候，記得多抓一些彈性，避免會有資金缺口。
其實能貸到7.3成跟7.5成也算是不錯了，畢竟我收入並沒有很高，而且也有房子跟貸款，利率部分也算是滿ok的，所以寫成文章記錄一下，順便跟網友分享二房的貸款問題~
貸款順利的對保了~再來就等交屋篇: )
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